Россияне все чаще сталкиваются с ситуацией, когда не удается своевременно погасить займы. По данным директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова в течение третьего квартала 2022 года количество проданных коллекторам задолженностей составило 22,8 млрд рублей, что почти в 2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2021 года.

Кредиторы требуют вернуть деньги, но вся зарплата уходит на погашение микрозаймов? Как быть, если нечем платить? Стоит ли воспользоваться рефинансированием? Или есть другие способы законного избавления от задолженности. Рассмотрим, что включает в себя задолженность, и как избавиться от нее.

Из чего состоит долг по займу в МФО

Отличие займа в МФО от банковского кредита — высокий процент. В соответствии с российским законодательством максимальный процент составляет 1% в день, или 365% в год. Даже самые редкие МФО, у которых небольшая клиентская база, редко предлагают получить деньги в долг по более низкой процентной ставке. Если вовремя не выплатить деньги, то кроме ежедневной платы придется оплатить неустойку.

Кредитор начисляет пени за просрочку со дня, следующего за датой возврата по договору, а в некоторых компаниях придется заплатить штраф. Если заемщик вносит платеж по займу, но сначала он погашает проценты, а только потом сумма идет на покрытие основного долга, — поясняет она.

Размер неустойки составляет до 20% годовых (до 0,1% в сутки). Он начисляется за каждый день после возникновения просрочки. Данное условие действует в соответствии с законодательством.

Как избавиться от долгов по займам

1. Помощь близких

Если вы оказались в трудном положении из-за долгов перед МФО, расскажите о случившемся родственникам и друзьям. Вероятно, кто-то из них сможет выделить некоторую сумму на частичное погашение задолженности. Если такой возможности, то они поддержат вас морально.

2. Пролонгация

Пролонгация займа — это продление срока действия договора микрокредитования. Благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа.

Однако сама задолженность не уменьшается, просто МФО сделает отсрочку. На оставшуюся сумму начисляются проценты, поэтому переплата увеличится. Зато таким образом удастся избежать проблем с коллекторами.

3. Реструктуризация

Суть реструктуризации — изменение условий договора. Микрофинансовые организации готовы пересмотреть порядок возврата займа. В рамках услуги они могут изменить дату погашения, составить индивидуальный платежный график и уменьшить размер долга. В соответствии с законом они могут списать проценты, весь долг или его часть, а также уменьшить или отменить пени, отсрочить платеж или оформить рассрочку.

МФО проводят реструктуризацию после подачи клиентом соответствующего заявления. Однако воспользоваться услугой можно в том случае, если не удается выплатить займ по уважительной причине: тяжелая болезнь, присвоение инвалидности, потеря работы и т. д. Обязательно требуется документальное подтверждение возникших обстоятельств.

4. Рефинансирование

Этот способ подходит заемщикам с нескольким микрозаймам. В этом случае нужно получить более крупный кредит для погашения всех долгов одним платежом, но уже не в разных МФО, а в одном банке. Рефинансирование позволяет сделать график платежей удобнее. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа и процентов.

Сложность заключается в том, что в большинстве банков программы рефинансирования предлагаются клиентам, которые хотят погасить кредиты в других банках, а не в МФО, — отмечает Александр Захаров, главный аналитик портала рефинансируй.рф. Кроме того в банке могут отказать в услуге при высокой закредитованности, — поясняет он.

5. Кредитные каникулы

Они представляют собой льготный период, в течение которого не требуется погашать задолженность. В течение каникул проценты по-прежнему начисляются. МФО готовы пойти навстречу должнику, предложив ему такой способ решения финансовых проблем. Чаще всего воспользоваться услугой можно, если трудности с возвратом денег временные. Например, из-за травмы вы временно не работаете, но через 1−2 месяца после выхода с больничного сможет снова вносить платежи в соответствии с графиком.

6. Обращение в суд

Вариант для заемщиков, которые столкнулись с недобросовестными действиями со стороны микрофинансовой организации. Например, начисление пени не на тело микрозайма, а на всю сумму задолженности. Суд уменьшит размер задолженности, если будет доказана незаконность начисления неустойки.

7. Банкротство

При задолженности 50 до 500 тысяч рублей можно инициировать процедуру внесудебного банкротства. Стоит отметить, что в настоящее время суммы пересматриваются. Возможно, в будущем можно воспользоваться этой услугой при долгах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

Необходимо подать заявление в МФЦ со списком кредитных организаций, перед которыми у вас есть действующие обязательства. Однако это можно сделать лишь по окончании исполнительных производств, если у должника не оказалось имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения долгов. Кроме того этот способ не подходит тем, у кого есть постоянный источник дохода.

Продолжительность процедуры составляет полгода. В это время кредиторы не имеют право начислять пени, после чего полностью списывают долги. Но банкротство сопряжено с неприятными последствиями. Вы не сможете устроиться на некоторые должности, а также течение 5 лет при получении денег в долг сообщать кредитным организациям о том, что вы проходили процедуру банкротства.