Вы решили рефинансировать кредит и вам уже одобрили новую программу в другом банке? Кажется, что самое сложное позади. Но есть важный этап, о котором многие забывают: закрытие старого договора.

Если сделать это неправильно, можно получить просрочку, испортить кредитную историю и потерять всю выгоду от рефинансирования. Разберем по шагам, как действовать без ошибок.

Главное правило: не закрывайте прошлый кредит сами

Когда вам одобрили рефинансирование, новый банк обычно берет перевод денег на себя. Он отправляет нужную сумму напрямую в старую организацию. Вы не должны сами бежать в отделение и гасить остаток. Если сделаете это, получится двойная оплата: вы заплатите из своего кармана, а потом новый банк еще раз переведет ту же сумму. Деньги зависнут, разбираться будет сложно.

Доверьте процесс банкам. Ваша задача — проконтролировать, чтобы перевод дошел вовремя. Обычно на это уходит от трех до десяти рабочих дней.

Узнайте точную сумму остатка на день закрытия

На прошлый долг каждый день капают проценты. Пока вы ждете перевода от нового банка, сумма остатка чуть увеличивается. Если новый банк переведет деньги по старой справке, может не хватить пары сотен рублей. Из-за этого прошлый кредит не закроется полностью, остаток повиснет мертвым грузом.

Что делать? Закажите в старой финансовой организации справку об остатке долга на конкретную дату. Скажите сотруднику, что делаете рефинансирование. Он посчитает сумму с учетом нескольких дней на перевод. Лучше добавить сверху небольшой запас — 500–1000 рублей. Если новый банк переведет чуть больше, излишек вернут на ваш счет. Если меньше — придется доплачивать из своего кармана.

Следите за датами платежей

У старого кредита есть свой график. Очередной платеж может выпасть на время, пока вы ждете перевода от нового банка. Пропустить его нельзя — сразу пойдет просрочка. Даже если новый банк уже отправил деньги, они могут идти два-три дня. За это время наступит дата платежа по старому договору, система зафиксирует просрочку.

Как избежать? Внесите очередной платеж сами. Потом, когда новая финансовая организация переведет всю сумму остатка, старый банк вернет вам излишек. Да, вы временно заморозите свои деньги, зато ваша кредитная история останется чистой. Просрочка портит ее на годы, и потом любое финансовое учреждение будет смотреть на вас с подозрением.

Дождитесь официального закрытия

Прошлый кредит считается закрытым только после того, как вы получили документ — справку или письмо об отсутствии задолженности. Обычно его выдают через 5–14 дней после полного погашения.

Возьмите эту справку лично в отделении или попросите прислать на электронную почту. Без бумаги через полгода может выясниться, что в старой организации что-то зависло, и вам начисляют штрафы. Доказать, что вы платили, будет сложно, особенно если организация сменила владельца или закрыла офис в вашем городе.

Проверьте кредитную историю через месяц

Через 30–40 дней после закрытия закажите бесплатный отчет в бюро кредитных историй (БКИ). Убедитесь, что прошлый кредит помечен как «закрыт», а просрочек нет. Иногда финансовые организации медленно передают данные, и в истории может висеть открытый прошлый долг. Если увидите ошибку, пишите заявление на исправление. Пока вы не проверите, ошибка может перекрыть вам дорогу к новым займам.

Что будет, если пропустить платеж

Допустим, вы не внесли очередной взнос по старому кредиту, потому что ждали перевода. Просрочка может составить всего один день. Но банк уже отправит информацию в БКИ.

Одна маленькая задержка снизит ваш кредитный рейтинг на несколько десятков баллов. В будущем вам могут отказать в ипотеке или предложить более высокую ставку.

Короткий план действий

Получите одобрение нового банка. Закажите в старом справку об остатке с запасом на несколько дней. Внесите очередной платеж по старому графику, если срок близок. Проконтролируйте, чтобы новая финансовая организация перевела всю сумму остатка. Дождитесь справки о закрытии из старой организации. Через месяц проверьте кредитную историю.

Рефинансирование помогает снизить ставку и объединить несколько займов. Главное — все внимательно проверяйте.